xblue schreef:
Je zult ervan staan te kijken wat voor gevolgen een daling van de huizenprijs gaat betekenen.Waarom denkt U dat de Rabobank zo begint te piepen over het verzekeren van de waardedaling van huizen? Ze zijn marktleider in hypotheken. Waarom willen ze af van het stelsel van kredietverzekering voor spaarders? Hier dalen de huizen met 40000 tot 50000 euro.Je zal maar net op de top gekocht hebben of geen overwaarde op je huis hebben, in dat geval komt de bank je vragen of je even wilt bijstorten of anders executie.
[/quote]
[quote=Ruud100]
www.dnb.nl/binaries/kb2005q303_tcm46-...Samenvatting (bron De Nederlandse bank)
Tophypotheken in Nederland
In het Kwartaalbericht van juni 2005 is ingegaan op de sterke hypothecaire kredietgroei ter grootte van circa 10% in 2004.
Met de groei van de hypotheekverstrekking is ook het percentage verstrekte tophypotheken toegenomen. Dit zijn leningen waarvan de omvang de waarde van het onderpand overstijgt.
De omvang van de lening afgezet tegen de waarde
van het onderpand, de zogenoemde loan-to-value ratio
(ltv), geeft een indicatie van het risico dat is verbonden aan de lening. In een scenario van dalende huizenprijzen krijgen huishoudens met een tophypotheek eerder te maken met een restschuld (zie ook het artikel ‘Vertrouwen, geluk en de financiële situatie van huishoudens’,
elders in dit Kwartaalbericht).
[quote=DNB in 2005]
Hoewel het bankwezen voldoende robuust is om eventuele schokken in de hypotheekmarkt op te vangen, kunnen huishoudens in de problemen komen, wat uiteindelijk consequenties kan hebben voor de economie en dus mogelijk ook voor het bankwezen. Hierbij speelt mee dat, terwijl de huizenprijzen al geruime tijd stabiel blijven, de hypothecaire kredietverlening robuust blijft.
Mede hierdoor stijgt de hypotheekschuld terwijl het onderpand op hypothecaire leningen niet (meer) in waarde stijgt, hetgeen een potentiële kwetsbaarheid vormt voor het bankwezen.
[/quote]
Gemiddeld betreft zo’n 60% van de nieuw verstrekte
hypotheken een tophypotheek met een ltv groter dan
100% (zie grafiek 1); deze groep heeft een gemiddelde ltv-ratio van 113%. Doordat deze hypotheekverstrekkingen vaak zijn gebaseerd op twee inkomens, zijn huishoudens kwetsbaar voor tegenslagen zoals echtscheiding, overlijden of baanverlies. In dergelijke omstandigheden zullen zij moeilijker de hypotheeklasten kunnen dragen.
Ook in internationaal opzicht ligt de gemiddelde
Nederlandse ltv ratio van nieuwe hypotheken ruim
boven die van andere Europese landen. De gemiddelde
ltv ratio van alle hypotheken, dus inclusief de reeds lopende hypotheken, is vanzelfsprekend lager. Dit komt door de sterke stijging van de huizenprijzen in de jaren negentig, waardoor de ltv ratio van uitstaande hypotheken daalde. De totale hypotheekschuld in Nederland bedroeg in 2003 circa 100% van het bruto binnenlands product en bijna 190% van het looninkomen.
[quote=]
Ook het aantal (nieuwe) hypotheken met een
variabele of kortlopende rentevaste periode is, ondanks de lage rentestand, fors toegenomen, terwijl circa 43% van de nieuwe hypotheken aflossingsvrij is. Indien de beleggingshypotheken hierbij worden opgeteld dan betreft ruim tweederde van de hypotheken een risicovolle hypotheekvorm.
[/quote]
Vooral de laatste quote uit het dnb bericht geeft aan dat de Nederlandse hypotheekmarkt er wellicht veel slechter voorstaat dan wij denken /weten.
Gr
Ruud